Har du fået afslag på et lån for nylig? Måske er du registreret i RKI og kan derfor ikke låne penge i hverken bank eller på nettet. Når du er registreret i RKI er det svært at låne penge, men det er ikke umuligt. Det er dog sjældent en god ide, da en RKI-registrering ofte tyder på rod i økonomien, som det er bedre at få styr på først.
Du kan ikke få et almindeligt lån hos ret mange udbydere, når du er registreret i RKI, men du kan låne penge hos en pantelåner eller tage et forbrugslån med hjælp fra en kautionist. Bemærk dog at ingen af disse udbydere lover dig lån trods RKI. De lover dig kun at RKI ikke er nogen hindring i sig selv. Du skal fortsat igennem en individuel kreditvurdering inden det besluttes om du kan låne.
Desuden får du gode råd til hvordan du skal forholde dig, når du er havnet i RKI. Der er nemlig både fordele og ulemper, og du er ikke så ilde stedt som du måske frygter.
Indholdsfortegnelse
Fakta om RKI
Der er to registre der registrerer dårlige betalere i Danmark: RKI og Debitorregisteret. RKI er det tidligere Ribers og det hedder i dag også Experian. Debitorregisteret er mindre kendt men har samme formål som RKI. Der er lige nu over 200.000 danskere registreret i RKI, så du er ikke alene.
En dårlig betaler er en person der ikke betaler for et produkt, bøde eller ydelse man har modtaget. Det er ofte lån, som man ikke betaler afdrag på, men det kan også være P-bøder og forfaldne abonnements-betalinger (fx internet og telefon).
Et firma kan bede RKI om at registrere dig som dårlig betaler. Det kræver dog faktisk, at du er dømt til at betale i retten eller at du har vedkendt dig gælden. Det er bare ikke altid at det sker. Ofte bliver folk registreret i RKI uden at have været i retten eller at have vedkendt sig gælden. Hvis det er sket, kan du kontakte RKI og blive slettet.
Du kan kun blive registreret i RKI, hvis du er blevet dømt til at betale i retten eller har vedkendt dig det skyldige beløb.
Er du registret i RKI
Det er ikke sikkert at du er blevet registret i RKI, selv om du ikke har betalt din gæld. Du kan tjekke om du er i registreret i RKI på følgende link:
Du skal logge på med NemID. Herefter får du oplyst om du er i RKI eller ikke. Hvis du har hemmelig adresse kan du ikke altid få dette at vide.
Er du ikke registreret i RKI, så kan du benytte alle de lån vi linker til her på siden. Brug menuen i toppen. Men husk kun at optage lån som du kan betale tilbage. Ellers vil du med tiden ende i RKI registret.
Sådan bliver du slettet i RKI
Der er to muligheder for at blive slettet i RKI
1) Betal din gæld
2) Vent 5 år
De færreste er klar over, at din registrering i RKI udløber efter 5 år. Det gælder uanset hvordan du er blevet registreret. Efter 5 år bliver din registrering slettet og kreditor kan IKKE registrere dig igen for den samme gæld. Der gælder selvfølgelig stadig samme regler for gæld som ellers, men du vil ikke længere være registreret som dårlig betaler.
Den bedste og hurtigste måde at komme ud af RKI på, er selvfølgelig at betale din gæld. Når du har betalt din gæld bliver du slettet. Men hvis du er i RKI, er det nok fordi du ikke har råd til at betale.
Du skal ikke betale afdrag på gæld hvis du ikke har råd
Mange der har gæld optager nye lån for enten at betale den gamle gæld eller dække løbende omkostninger. Det er ikke særlig smart og det er heller ikke nødvendigt. Loven er ret klar på dette område. Du kan ikke blive tvunget til at betale af på din gæld, hvis du ikke har et tilstrækkeligt rådighedsbeløb at leve for. Du risikerer selvfølgelig så at banken lukker din konto og sender dit lån til inkasso, men du har ret til en NemKonto, så du vil stadig kunne få en bankkonto. Du kan overveje om du skal stoppe med at betale afdrag til banken, hvis du ikke har nok til at klare dig.
Forhindringer for lån når du er i RKI
Hvis du er registreret i RKI kan du ikke låne penge uden sikkerhed. Du kan heller ikke få sms lån trods RKI, selv om nogen påstår det. Så enkelt er det. Der er ikke nogen muligheder for at snyde sig uden om. Alle lånefirmaer tjekker RKI og Debitorregisteret før de udsteder et lån og er du registreret får du et blankt nej. En undtagelse kan være hvis du allerede er kunde et sted og betaler af på dit lån. Så kan du muligvis i enkelte tilfælde få lov at låne mere. Den eneste reelle mulighed for at låne penge trods RKI er hos en pantelåner eller et andet lån med sikkerhed. Her kan du få et hurtigt lån trods RKI.
Det kan du ikke når du er registret i RKI:
- Du kan ikke låne penge uden sikkerhed i banken
- Du kan ikke få en kassekredit uden sikkerhed
- Du kan ikke få et kreditkort uden sikkerhed
Hvad er et lån med sikkerhed?
Normalt er forbrugslån et lån uden sikkerhed. Det betyder at du låner pengene uden at låneudbyderen har sikkerhed for at du betaler pengene tilbage. Dette betyder både at låneudbyderen skal kreditvurdere dig, samt at udgifterne på dit og andres lån skal dække over de lån der ikke betales tilbage. Derfor er lån uden sikkerhed ofte dyrere end lån med sikkerhed.
Når man snakker om lån med sikkerhed, så er der tale om et lån, hvor der på den ene eller måde stilles en sikkerhed for at pengene (eller størstedelen af pengene) vil bliver betalt tilbage. Denne sikkerhed kan være udformet på flere måder:
- Pant i det der lånes til. Et realkreditlån er et af de mest udbredte lån med sikkerhed. Her låner du penge til en ejendom og obligationslånet har sikkerhed i ejendommen. Hvis du ikke kan betale dit lån tilbage, så kan realkreditinstituttet kræve at ejendommen kommer på tvangsauktion og dermed kan obligationslånet blive indfriet. Af denne grund kan rente på realkreditobligationer holdes meget lav.
- Kautionist. Hvis du ikke selv er kreditværdig, så kan du lade en anden person være kautionist for dig. Denne anden person stiller dermed sikkerhed for lånet. Kan du ikke betale lånet, så hænger kautionisten på lånet. Dette lån kan du tage, hvis du selv er registreret i RKI, men hvor du kan få en kreditværdig person til at kautionere for dig.
- Pantelån. Her pantsætter du en anden vare af værdi, som en sikkerhed for det lån du tager. Du sætter dermed dine ejendele som sikkerhed for lånet. Hvis du betaler lånet tilbage, så får du også dine ejendele tilbage. Kan du ikke betale dit lån tilbage, så bliver de pantsatte varer solgt, hvilket dækker tabet af det ubetalte lån.
Som du kan se i ovenstående så betyder et lån med sikkerhed, at lånefirmaet kan tage noget fra dig, hvis du ikke betaler dit lån. Lånefirmaet har altså en sikkerhed for at pengene bliver betalt retur.
Pantelåner
Hos en pantelåner kan du låne penge ved at pantsætte dine ejendele. I praksis foregår det ved at du sælger dine ejendele, men får retten til at købe dem tilbage.
En mulighed for dette er hos Pantsat.
Eksempel: Du får vurderet dit Rolex ur til 40.000 kr og pantelåneren er villig til at give dig 20.000 kr. udbetalt. Senere køber du uret tilbage for 24.000 kr.
Sådan fungerer det:
1) Ansøgning
Du ansøger hos pantelåneren ved at sende billeder og beskrivelser af dine ting. Nu får du så en vurdering af værdien og får tilbudt et kontant beløb – typisk 50% af vurderingen. Hvis du er tilfreds, får du tilsendt en kontrakt, hvor du får ret til at købe dine ting tilbage på et senere tidspunkt.
2) Udbetaling
Du modtager en forsendelsespakke, som du skal sende tilbage med dine ting. Pakken er forsikret for op til 100.000 kr, så der er ingen risiko. Hvis det er en større ting som en bil eller en motorcykel skal du aflevere den ved kontoret. Når dine ting er modtaget, skal du endeligt godkende og får så pengene udbetalt indenfor 24 timer. Du kan få udbetaling ved bankoverførsel, kontant eller Western Union.
3) Tilbagekøb
Når du er klar til det, kan du købe dine ting tilbage. Du skal altid betale lidt mere for at købe tingene tilbage end du fik udbetalt. Det svarer til renten på et lån.
Det kan du pantsætte
I teorien kan du pantsætte næsten alt, men særligt disse ting er normale at pantsætte:
- Biler
- Møbler
- Motorcykler
- Guld
- Smykker
- Kunst
- Ure
- Ferieboliger
Det skal du vide om pantelån
Det gør ikke noget at du er registreret i RKI eller Debitorregisteret. Du kan sagtens pantsætte dine ting. Du risikerer IKKE at komme i RKI, hvis du ikke køber dine ting tilbage.
Hvis du ikke køber dine ting tilbage indenfor den aftalte periode mister du retten til at købe dem tilbage. Det vil sige at du ikke længere ejer dem. Men du har så heller ikke noget udestående. Pas derfor på med at pantsætte ting, som du meget nødigt vil miste.
Du kan få forlænget din tilbagekøbsret ud over det aftalte for en ekstra betaling.
Du betaler ikke rente, men når du køber dine ting tilbage, skal du betale mere for dem end du fik udbetalt. Tilbagekøbsprisen aftales på forhånd.
Du skal vise legitimation i form af pas eller kørekort og det du pantsætter bliver tjekket i Politiets kosterbog.