Lånebegreber

Her vil vi beskrive de forskellige lånebegreber, som du kan støde på.

Hvad betyder ÅOP?

ÅOP betyder årlige omkostninger i procent. Det er en betegnelse, der angiver omkostningerne ved et lån, og ÅOP anses som den bedste indikator for et låns omkostninger. Derfor er det også lovpligtigt for alle banker og låneudbydere at oplyse om ÅOP inden et lån bekræftes af forbrugeren.

ÅOP angives altid som en procentsats. Takket være ÅOP bliver det muligt at sammenligne forskellige lån på tværs af hinanden, hvis ellers størrelsen og løbetiden er ens. Det er altså smart at holde øje med ÅOP, når du leder efter et lån. ÅOP tager højde for alle udgifter i forbindelse med lånet – heriblandt rente, renters rente og andre gebyrer, som banken eller låneudbyderen eventuelt måtte kræve.

Hvad betyder den effektive rente?

Den effektive rente er en betegnelse, der både inkluderer pålydende rente og renters rente. Effektiv rente er også kendt som debitorrenten. Den angives af banker og låneudbydere inden et lån, så du kan se prisen på lånet.

Den effektive rente beskriver altså alle de omkostninger ved lånet, som har med renter at gøre. Den inkluderer dog ikke andre gebyrer. Det er den primære forskel mellem effektiv rente og ÅOP – den effektive rente inkluderer den pålydende rente samt renters rente, mens ÅOP inkluderer alle omkostninger ved et lån.

Oftest er der tale om angivelse af en årlig rente, når den effektive rente beregnes.

Hvad betyder ingen oprettelsesgebyr?

Ingen oprettelsesgebyr betyder, at du ikke skal betale et startgebyr for at registrere et lån. Der kan dog være andre gebyrer i stedet, og der kan også være renter, så det betyder ikke, at lånet er helt gebyrfrit.

Det er dog ganske fint, hvis du kan spare oprettelsesgebyret, når du låner: Det kan nemlig sagtens være en fin besparelse. Men det er ikke den primære faktor som du bør vælge ud fra – sørg i stedet for at få et lån med en god rente og med lave samlede omkostninger.

De fleste låneudbydere har et oprettelsesgebyr, så det vil typisk være i forbindelse med særlige tilbud eller kampagner, at der ikke er noget oprettelsesgebyr. Nogle banker tilbyder dog særlige lån, hvor oprettelsesgebyrer ikke nødvendigvis er normen.

Hvad betyder kreditaftalen?

En kreditaftale er den aftale, der indgås mellem to parter i forbindelse med lån eller udveksling af kredit. I de fleste tilfælde er der en kreditgiver og en låner. Kreditgiveren vil ofte være en virksomhed, mens låneren kan være en privatperson såvel som en virksomhed.

Der bliver indgået en kreditaftale, når du låner penge hos en bank, et realkreditinstitut eller en låneudbyder. Begge parter – kreditgiveren og låneren – skal acceptere og skrive under på kreditaftalen før den er gyldig. I dag kan det foregå via digital underskrift med NemID, hvilket er den normale procedure for lån der optages på nettet.

En kreditaftale er dog et begreb for enhver aftale, der vedrører kredit, så det begrænser sig ikke kun til lån. Kreditaftaler eksisterer også inden for andre finansielle områder.

Hvad betyder månedlig ydelse?

Månedlig ydelse er den del af lånet, som du skal tilbagebetale en gang om måneden. Du vil typisk have en månedlig ydelse i hele lånets levetid, indtil det er betalt af. Det er altså den betaling, du skal yde hver måned. Næsten alle lån har en månedlig ydelse, men det er også muligt at finde lån med kvartalvis eller årlig ydelse.

Du vil især møde månedlig ydelse ved forbrugslån, billån og andre større former for lån, hvor du låner et stort eller mellemstort beløb. Ved kviklån er der ikke altid en ydelse, der skal betales af, men i stedet en udløbsdato for lånet, hvor du til sidst betaler det hele af på én gang.

Den månedlige ydelse vil være angivet, når du ansøger om et lån. Den beregnes ud fra lånets samlede størrelse, tilhørende omkostninger og løbetid.

Hvad betyder samlede kreditomkostninger?

Samlede kreditomkostninger dækker over lånets fulde pris, angivet i et kontant beløb. Alle renter og gebyrer er inkluderet i denne beregning, så det viser dig altså, hvad det vil koste at tage det pågældende lån. Det svarer lidt til ÅOP, der viser de samlede omkostninger i procent pr. år. At holde øje med de samlede kreditomkostninger er en rigtig god idé, da du på den måde ved, hvad dit lån vil komme til at koste.

Kreditomkostningerne kan naturligvis variere fra lån til lån. Det afhænger af lånets størrelse, renten, samt hvilke gebyrer banken eller låneudbyderen opkræver for lånet. Du kan altid se de samlede kreditomkostninger inden du accepterer et lån. Det bør også blive angivet i lånets dokumentation.

Hvad er debitor rente?

Debitorrente er det samme som den årlige effektive rente. Det svarer altså til lånets rente på et år, samt renters rente. Debitorrente giver dig et overblik over prisen på et lån, da alle renteudgifter er inkluderet. Det er dog vigtigt også at se på ÅOP, hvis du sammenligner flere banker eller låneudbydere med hinanden – ÅOP medtager nemlig alle gebyrerne og ikke bare renterne.

Kort fortalt viser debitorrenten altså lånets årlige rente inkl. renters rente, som varierer efter, hvor ofte der er rentetilskrivninger på lånet. I de fleste tilfælde bliver renten tilskrevet årligt, men ved forbrugslån kan du sagtens opleve, at det er månedligt i stedet. Det er klogt at holde øje med debitorrenten, så du kender lånets renteomkostninger på forhånd.

Hvad er lånebeløb?

Lånebeløb er størrelsen på det lån, som du ansøger om. Du kan normalt selv vælge, hvor stort et lånebeløb du ønsker at ansøge om. Lånets størrelse kan dog have indflydelse på om du bliver godkendt eller ej.

Ved forbrugslån kan du ofte vælge et lånebeløb mellem få hundrede og mange tusinde kroner. Ved boliglån og billån kan du ikke altid selv vælge lånebeløbet. Her vil det ofte være nødvendigt med en egenbetaling, og lånebeløbet vil således blive fastsat til en procent af det fastsatte købsbeløb.

Du kan altid forvente, at der vil komme renter eller gebyrer (ofte begge dele) oven i lånebeløbet, når det skal tilbagebetales. Hold øje med disse omkostninger, når du ansøger, og sørg for at du får en god pris på dit lån.

Hvad er løbetid?

Løbetid er den periode, som du skal afdrage på et lån. Hvis du vælger et lån med en løbetid på 5 år, skal du altså betale lånet plus renter tilbage igen over en periode på 5 år.

Løbetiden aftales på forhånd, når du tager et lån. Du har ofte selv indflydelse over, hvor lang løbetiden skal være. Dog har typen af lån også meget at sige: Kviklån og forbrugslån har normalt en ret kort løbetid (kan være få måneder), mens boliglån og realkreditlån næsten altid har lang løbetid (op mod 30 år).

Du bør overveje, hvilken løbetid der passer dig bedst, når du skal til at tage et lån. Hvis du låner med en kort løbetid, skal du formentligt betale et større beløb tilbage igen hver måned. Hvis du derimod låner med en lang løbetid, vil det månedlige beløb være mindre, men du skal afdrage lånet over længere tid. Hos nogle banker og låneudbydere kan løbetid godt få indflydelse for renten.

Hvad er nominel rente?

Nominel rente angiver den årlige rente for et lån. Det skyldes at den altid beskriver renten pr. år.

Dog viser nominel rente ikke alle lånets omkostninger. Du vil nemlig altid betale en lidt højere pris for lånet end hvad den nominelle rente indikerer. Det skyldes, at gebyrer (fx startomkostninger) ikke er inkluderet i beregningen. ÅOP medregner til gengæld alle omkostninger, heriblandt den nominelle rente. Dog anses nominel rente dog stadig som en af de bedste måder at vurdere et lån og dets priser på.

Nominel rente er ret lig med effektiv rente. Måske har du hørt det begreb før, og i så fald kender du også godt til forholdene ved nominel rente.

Hvad er pålydende rente?

Pålydende rente er den pris du betaler for at have brugsretten til nogle penge – næsten altid i form af et lån. Denne rente angives typisk i procent pr. år, men i nogle tilfælde kan der også være hyppigere rentetilskrivning.

Når du modtager dokumentation for dit lån, for eksempel i form af en kontrakt, vil den pålydende rente altid være angivet. Det er en procentdel af lånet, som skal tilbagebetales oven i det beløb, du egentlig har lånt. Pålydende rente inkluderer ikke renters rente fra år til år, så hvis du betaler et lån af på 2 år, vil den pålydende rente være højere end først angivet. Derfor er det ikke den eneste faktor, du bør holde øje med, når du tager et lån. Tjek op på de samlede omkostninger, hvilket inkluderer renters rente og andre gebyrer.

Hvad er rente?

Rente er det primære gebyr, som du betaler for at låne penge. Det er den primære omkostning på et lån. Renten kan variere meget fra bank til bank, og du kan generelt se, om et lån er billigt eller dyrt ved at kigge på renten.

Når du tager et lån, skal du betale lånet tilbage igen, og renten kommer oveni. Det er derfor, at man typisk ser renten som “prisen på lånet”.

Renten fremstår altid som en procentdel. På den måde er det nemt at regne sig frem til udgifterne (eller for udlånerens synspunkt: indtægterne). Dog er der forskellige typer af renter. Der findes nemlig både fast rente og variabel rente. Fast rente ændrer sig ikke, mens en variabel rente bevæger sig op og ned i forhold til hvordan markedet ser ud.

En rente er dog ikke altid en udgift for forbrugeren. Du tjener selv penge på renter ved at have penge stående i en bank.

Hvad er renters rente?

Renters rente er en forrentning af det samme beløb flere gange. Betegnelsen beskriver sig selv – det er en rente af renten – og du kan bruge dette koncept, når du vil udregne fremtidige rentetilskrivninger. Et andet ord for renters rente er kapitalfremskrivning.

Det er vigtigt at være opmærksom på renters rente, hvis du låner penge eller hvis du har en opsparing. Du kan nemlig beregne, hvor meget ekstra du skal betale af lånet, eller hvor meget din egen opsparing kan vokse. Renters rente gør det muligt for en kapital at vokse automatisk, da renten skal beregnes af et større beløb hver gang der tilskrives en rente. Det skaber en såkaldt sneboldseffekt.

Hvis du tager et lån, vil omkostningerne for renters rente være angivet i debitorrenten og i ÅOP.